Notgroschen aufbauen: so geht's
Notwendige Monatskosten ermitteln, die passende Höhe wählen und den Notgroschen automatisch auf einem Tagesgeldkonto ansparen.
- Autor
- Spendika Redaktion
- Veröffentlicht
- 19. September 2026
- Zuletzt geprüft
- 2. November 2026
- Lesezeit
- 7 Minuten
Kurz gesagt
Addiere deine notwendigen Monatskosten, multipliziere sie mit drei für einen ersten Notgroschen (sechs bei schwankendem Einkommen oder Familie) und spare per Dauerauftrag direkt nach dem Gehalt auf ein Tagesgeldkonto. Starte mit einem Zwischenziel von 1.000 €, damit ein früher Notfall nicht im Dispo landet.
Ein Notgroschen ist Geld für unerwartete Kosten oder einen Einkommensausfall – damit die kaputte Waschmaschine oder der Jobverlust nicht im Dispo landen. Er ist die Grundlage für jedes weitere Sparziel.
Dieser Ratgeber zeigt, wie du die Höhe bestimmst, wo du den Notgroschen in Deutschland am besten parkst, wie du ihn automatisch aufbaust und was als Notfall zählt – und was nicht.
Welche Kosten zählen für den Notgroschen?
Zählen sollst du, was du auch ohne Einkommen zahlen musst: Warmmiete, Strom, Lebensmittel, Versicherungen, Handy und Internet, Mobilität für die Arbeit und Kreditraten. Essen gehen, Urlaub und kündbare Abos lässt du weg.
Notwendig ist, was du zahlen musst, wenn dein Einkommen ausfällt: Warmmiete, Strom, Lebensmittel, Versicherungen, Handy und Internet, Mobilität für die Arbeit und Kreditraten. Lass Essen gehen, Urlaub und Abos weg, die du im Ernstfall kündigen würdest.
Wie viele Monate sollte der Notgroschen abdecken?
Drei Monate notwendige Kosten passen bei sicherem Job und zwei Einkommen. Sechs Monate sind sinnvoll bei einem Einkommen, Kindern oder Immobilienkredit, sechs Monate oder mehr bei Selbstständigkeit oder befristeter Arbeit.
- Drei Monate: sicherer Job, zwei Einkommen im Haushalt, keine Kinder.
- Sechs Monate: ein Einkommen, Kinder oder Eigentum mit Kredit.
- Sechs Monate oder mehr: selbstständig, befristet oder in einer unsicheren Branche. Mehr dazu: wie hoch der Notgroschen sein sollte.
Wo legt man den Notgroschen am besten an?
Auf einem Tagesgeldkonto, am besten bei einer anderen Bank als dein Girokonto. Das Geld ist innerhalb eines Tages verfügbar, und Einlagen sind in der EU durch die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 € pro Person und Bank geschützt.
Ein Tagesgeldkonto, am besten bei einer anderen Bank als dein Girokonto, ist ideal: das Geld ist innerhalb eines Tages verfügbar, aber nicht bei jeder Kartenzahlung sichtbar. Einlagen bei Banken in der EU sind durch die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 € pro Person und Bank geschützt.
Wie baust du einen Notgroschen schnell auf?
Richte einen Dauerauftrag für den Tag nach dem Gehaltseingang ein und lege Steuererstattungen, Weihnachtsgeld und gesparte Abo-Kosten dazu. Starte mit einem Zwischenziel von 1.000 €, damit frühe Überraschungen nicht im Dispo landen.
Richte einen Dauerauftrag für den Tag nach dem Gehaltseingang ein und verfolge ihn als Ziel im Budgetplaner. Steuererstattungen, Weihnachtsgeld und gekündigte Abos fließen zusätzlich hinein. Musst du den Notgroschen nutzen, pausiere andere Sparziele und fülle ihn zuerst wieder auf.
Was zählt als Notfall?
Jobverlust, eine kaputte Waschmaschine, eine dringende Autoreparatur oder eine kurzfristige Reise zur Familie sind Notfälle. Weihnachten, die Hauptuntersuchung oder der Jahresbeitrag der Versicherung sind es nicht – sie gehören in die Rücklage für unregelmäßige Ausgaben.
Jobverlust, eine kaputte Waschmaschine, eine dringende Autoreparatur, eine kurzfristige Reise zur Familie. Kein Notfall sind planbare Kosten wie Weihnachten, die Hauptuntersuchung oder der Jahresbeitrag der Versicherung – dafür gibt es die Rücklage für unregelmäßige Ausgaben.
Rechenbeispiel: Notgroschen für drei Monate
Notwendige Monatskosten einer alleinlebenden Mieterin:
| Warmmiete | 1.050 € |
|---|---|
| Strom, Internet, Handy | 120 € |
| Lebensmittel | 320 € |
| Mobilität (Deutschlandticket) | 63 € |
| Versicherungen | 60 € |
| Notwendige Kosten pro Monat | 1.613 € |
| Ziel für drei Monate | 4.839 € |
| Bei 250 € Sparrate pro Monat | 20 Monate bis zum Ziel |
Die ersten 1.000 € waren nach vier Monaten erreicht – genug für die meisten einzelnen Überraschungen.
Das Wichtigste in Kürze
- Ziel nach notwendigen, nicht nach allen Ausgaben berechnen.
- Drei bis sechs Monate sind üblich, mehr bei unsicherem Einkommen.
- Getrennt, schnell verfügbar und einlagengesichert parken.
- Am Zahltag automatisch sparen, mit 1.000 € als erstem Ziel.
- Nach jeder Nutzung zuerst den Notgroschen wieder auffüllen.
Spendika zu diesem Ratgeber
Häufige Fragen
Erst sparen oder erst Schulden tilgen?
Erst ein kleiner Puffer von rund 1.000 €, dann teure Schulden wie Dispo und Kreditkarte, danach den vollen Notgroschen.
Gehört der Notgroschen in ETFs?
Nein. Kurse können genau dann fallen, wenn du das Geld brauchst. Der Notgroschen gehört aufs Tagesgeld.
Wie berechne ich mein Ziel?
Mit dem Spendika Notgroschen-Rechner: notwendige Kosten und gewünschte Monate eingeben.
Wie viel Notgroschen sollte man haben?
Als Faustregel drei bis sechs Monate notwendige Ausgaben. Bei 1.613 € notwendigen Kosten sind das für drei Monate 4.839 €. Mit dem Notgroschen-Rechner berechnest du deinen eigenen Betrag; Richtwerte für Erspartes nach Alter ordnen ihn ein.
Muss ich Zinsen auf den Notgroschen versteuern?
Zinsen sind bis zum Sparerpauschbetrag von 1.000 € pro Person (2.000 € bei Zusammenveranlagung) steuerfrei, wenn du der Bank einen Freistellungsauftrag erteilst. Darüber fällt Abgeltungsteuer an.
Ist der Dispo ein Notgroschen?
Nein. Der Dispo ist ein teurer Kredit. Er kann eine kurze Lücke überbrücken, aber ein Notgroschen ist dein eigenes Geld und kostet keine Zinsen.
Ist der Notgroschen getrennt vom übrigen Ersparten?
Ja. Parke ihn auf einem eigenen Konto oder Unterkonto, damit er nicht für Urlaub oder andere Ziele ausgegeben wird. Geld für planbare Kosten gehört in eigene Töpfe, der Notgroschen nur in echte Notfälle.
Zählt der Notgroschen zum Vermögen?
Ja, es ist dein Geld und damit Vermögen. Wichtiger ist, dass er verfügbar bleibt und nicht in etwas angelegt wird, das an Wert verlieren kann.
Fazit
Ein Notgroschen ist einfach, braucht aber Zeit: notwendige Kosten kennen, ein realistisches Ziel wählen, getrennt parken und automatisch sparen. Jedes Zwischenziel macht den nächsten Schock kleiner. Mit dem Notgroschen-Rechner setzt du dein Ziel, in Spendika verfolgst du den Fortschritt neben deinem Budget.
Weitere Ratgeber
Quellen und Hinweis
Dieser Ratgeber bietet allgemeine Informationen und ist keine persönliche Finanz- oder Steuerberatung. Zahlen in Beispielen dienen der Veranschaulichung; prüfe aktuelle Werte und Regeln bei den offiziellen Quellen, bevor du entscheidest.
Dein Plan steht.
Lege ein kostenloses Spendika-Konto an, um ihn zu speichern, echte Ausgaben zu erfassen und zu sehen, ob du im Plan bleibst.